Як повернути гроші за незаконні штрафи МФО

Більшість МФО України працюють відповідально та прозоро, але випадки, коли людині нарахували незаконні штрафи та пеню теж не є рідкістю. Якщо вам неправильно нарахували відсотки чи штрафи та ви вже їх сплатили, ви можете вимагати повернення! Ми розповімо, як зробити це за законом.

Які штрафи вважаються незаконними

Ці 5 видів штрафів інколи нараховують ненадійні МФО, однак вони є незаконними і їх можна оскаржити. Тож які штрафи за мікрокредит можна оскаржити?

• Штрафи, що перевищують встановлені законом обмеження.

Згідно із законодавством України, сукупний розмір штрафів за споживчим банківським кредитом не може перевищувати 50% від суми позики. Для мікрокредитів встановлене окреме правило – загальна сума санкцій (штрафи та пеня) не може перевищувати подвійну суму кредиту. Проте МФО часто це ігнорують.

Наприклад: якщо ви взяли 5 000 грн в банку, максимальна сума штрафів не може перевищувати 2 500 грн, а якщо в МФО, то 10 000 грн.

• Завищена пеня в МФО та подвійне нарахування.

Максимальна ставка пені – до 1% за кожен день прострочення. При цьому за одне порушення не можна одночасно нараховувати і пеню, і штраф – подвійне покарання заборонене законом. Але часто можна побачити що за кожен день прострочення МФО нараховують подвійний відсоток, це незаконно!

• Комісії, не прописані в договорі.

Будь-які комісії або платежі, які з’явилися після підписання договору, є незаконними. Те саме стосується прихованих комісій та нав’язаних послуг (наприклад, страхування, консультаційні платежі тощо), якщо вони не були чітко зазначені у кредитному договорі. Тож якщо ви підписати договір, і тут з вас стягнули комісію за нарахування коштів, ви можете повернути гроші.

• Незаконні штрафи за дії самої МФО.

Рідко, але деякі компанії так роблять. МФО не має права нараховувати штрафи за власні дії, такі як розсилка, нагадування про платіж чи консультації. Такі нарахування не мають юридичної підстави і можуть бути оскаржені. 

• Нарахування після закінчення строку позовної давності.

Загальний строк позовної давності в Україні становить 3 роки, а для стягнення неустойки – 1 рік. Після цього строку фінансова установа не може нараховувати штрафи, вони не матимуть юридичної сили. Тобто, якщо минуло більше 3 років із моменту останнього платежу або порушення умов договору, а МФО продовжує нараховувати штрафи чи подає до суду, ви маєте право посилатися на сплив строку позовної давності.

Як перевірити чи штраф незаконний

Маєте сумніви у законності нарахованого штрафу? Це потрібно перевірити, щоб не платити зайвого.

Крок 1. Перевірте договір. Перечитайте договір, особливо розділ про пеню та штрафи. Багато людей не вивчає договір досконало, звідси проблеми.

Крок 2: Запитайте повний розрахунок боргу в МФО. Це ваше законне право. Організація має надати детальний розрахунок. Розрахунок містить інформацію про розмір боргу (отримана сума), нараховані відсотки, додаткові комісії, штраф за прострочення.

Крок 3: Порахуйте самостійно. Маючи розрахунок легко порівняти суми, які у вас вимагалися, з законними сумами. Перевірте, чи правильно нарахували пеню (не більше 1% на день) та штрафи. Чи загальна сума штрафів не перевищує 50% тіла кредиту (або подвійної суми – для мікрокредитів. Якщо бачите в розрахунку платіж, якого взагалі немає в договорі – це порушення закону.

Крок 4. Порівняйте з законом. Зіставте умови договору з нормами чинного законодавства. Нагадаємо, що подвійне покарання, нарахування відсотків після закінчення строку давності та додаткові комісії – незаконні.

Нарахування штрафів та пені регулюється такими документами:

• Закон України «Про споживче кредитування», стаття 21 визначає обмеження штрафів і пені.
• Цивільний кодекс України, статті 257 і 266 встановлюють строки позовної давності.
• Закон України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» гарантує права споживачів і обов’язок фінансових установ діяти прозоро.

Ці документи захищають ваші права позичальника!

Покрокова інструкція: як повернути гроші від МФО

Якщо ви заплатили штраф, а потім дізналися, що це незаконно, гроші можна повернути. Для цього:

Крок 1. Зберіть усі документи.

Підготуйте повний пакет доказів: кредитний договір з МФО, чеки про оплату, виписки, листування, розрахунок боргу від компанії, скріншоти SMS і електронних листів, записи розмов, якщо вони є. Чим більше доказів – тим більше шансів отримати гроші назад.

Крок 2. Розрахуйте суму незаконних нарахувань.

Підготуйтесь. Порахуйте, скільки саме ви переплатили. На основі розрахунку МФО складіть власний розрахунок, який показує, які нарахування були надмірними або незаконними. Якщо складно чи боїтеся помилитися – зверніться до юриста.

Крок 3: Напишіть претензію до МФО. 

Оформіть скаргу офіційно. Потрібно вказати особисті дані, описати претензію до МФО та надати докази (свій розрахунок обов’язково!). Напишіть, який закон порушує кредитор та що саме ви вимагаєте. 

Згідно із Законом України «Про звернення громадян» кредитор має дати відповідь за 15 днів. Вкажіть, що у разі відсутності відповіді та відмови у перегляді справи, ви будете звертатися до суду.

Крок 4. Очікуйте відповідь МФО.

Фінансова установа зобов’язана надати відповідь упродовж 15 днів. Можливі варіанти: компанія погоджується повернути гроші, відмовляє або не відповідає взагалі. Наступні кроки залежать від відповіді.

Крок 5: Скарга до Нацкомфінпослуг.

Уявимо, що МФО відмовилися повертати гроші чи взагалі не відповили. Тоді ви маєте право подати скаргу на сайті Нацкомфінпослуг. Опишіть порушення, додайте скріншоти та наявні докази.

Нацкомфінпослуг виступає регулятором, тож він може стягнути штраф з МФО, або зобов'язати повернути кошти.

Крок 6: Звернення до суду.

Це крайній випадок, якщо попередні дії не допомогли. Судові витрати сплачує позивач, але можна отримати компенсацію за рішенням суду. Подайте позов до суду про стягнення незаконно нарахованих сум. До позову можна додати вимогу про моральну шкоду.

Головна порада! Не бійтеся доводити свою правоту, а якщо йдеться про суму штрафу понад 10 000 гривень – звертайтесь до юриста!

Щоб не було проблем і не довелося подавати до суду, варто уважно обирати МФО. Ви можете зробити це на сайті https://creditik.com.ua/, де зібрані пропозиції від надійних МФО України.

Скільки часу займає повернення грошей?

Кожна ситуація розглядається індивідуально, але загалом розгляд може тривати від кількох тижнів до року.

Орієнтовні строки:

• МФО має надати відповідь на претензію протягом 15 днів.
• Розгляд скарги в Нацкомфінпослуг або НБУ зазвичай займає до 30 днів, в складних випадках – до 45 днів.
• Судовий розгляд може тривати від одного до кількох місяців.
• Виконання рішення суду відбувається в межах виконавчого провадження і може зайняти до 2 місяців.

Але процес це не швидкий, навіть якщо всі зреагували вчасно.

Навіть якщо вже минуло 6 місяців чи більше, не здавайтесь! Наполеглевість призведе до результату. Незаконні штрафи МФО можна повернути!

Від чого залежить успіх повернення грошей?

Якщо ви зможете довести, що заплатили незаконний штраф, повернути гроші вдасться! Якщо порушенн очевидне, штрафи більше ніж дозволено законом, у вас зібрані всі документи – шанси великі. Тож треба готуватися до подання скарги та наполягати на своєму.

Складніше довести свою правоту, коли всі штрафи зазначені в підписаному договорі, минуло багато часу з моменту переплати або відсутні документальні докази. 

Кожен випадок індивідуальний: результат залежить від того, наскільки грубе порушення та які докази ви маєте!

Що робити щоб уникнути незаконних штрафів?

Уникнути незаконних штрафів допоможе профілактика. Дійте уважно від початку: оберіть надійну МФО, уважно читайте договір, вивчайте розділ про штрафи та пеню до підписання. Не соромтеся ставити питання, якщо щось не розумієте. Питайте про комісії, додаткові послуги. Зберігайте копії документів, квитанції та листування з МФО.

Якщо МФО вимагає сплатити штраф, а ви не розумієте звідки він, на оплачуйте, оскаржуйте одразу! Простіше попередити ситуацію, ніж потім повертати гроші. І головне – обирайте надійні та перевірені МФО.

Висновок

Якщо заплатили зайве – не панікуйте, повернути гроші можливо, особливо якщо пройшло небагато часу.  Для цього потрібні лише докази, наполегливість і знання своїх прав. МФО знають, коли порушують закон, тож у більшості випадків справа вирішується на користь позичальника. Знайте свої права, але пам’ятайте – краще попередити проблему ніж вирішувати.