У владельца авто есть выбор — застраховать свой транспорт и автогражданскую ответственность по полной стоимости или сэкономить и оформить страховки с франшизой. Французское слово переводится как «льгота», а в контексте автострахования означает финансовые послабления как для страхователя, так и для страховщика. Эксперты СК UNIQA рассказали о преимуществах и недостатках «льготных» полисов.
Что такое франшиза
Франшиза — это определенная сумма, которая вычитается страховщиком из каждой выплаты по автогражданке или полису КАСКО. Эти деньги страхователь доплачивает автосервису из своего кармана, покрывая совместно со страховой компанией ремонт своей (КАСКО) или чужой (ОСАГО) машины. В случае угона автомобиля владелец полиса добровольного страхования получает на руки компенсацию за минусом размера франшизы.
Франшиза устанавливается в денежном или процентном выражении. В первом случае в договоре указывается конкретная фиксированная сумма — например, 5 000 грн. Так, в UNIQA можно купить ОСАГО онлайн с франшизой 0, 1000 или 2000 грн. Во втором случае страховщик уменьшает компенсацию на 0,1–10% по полису КАСКО и на 2% (2600 грн) или менее процентов по автогражданке.
На заметку: при расчете франшизы в денежном выражении по полису полное или частичное КАСКО страховые компании чаще всего умножают страховую сумму (оценочную стоимость авто) на 0,1–10%. К примеру, если авто оценивается в 500 000 грн, а франшиза установлена в размере 5%, с каждой выплаты будет вычитаться 25 000 грн.
Довод за франшизу
Добровольная страховка КАСКО с франшизой стоит дешевле полиса без франшизы — иногда значительно. Цена зависит от размера «льготы»: чем больше страхователь заплатит из своего кармана при наступлении страхового случая, тем меньше денег он отдаст за страховку авто. Максимальная франшиза по повреждениям (5%) и угону (10%) позволяет сократить стоимость страховой защиты на 30–40%.
На заметку: в некоторых компаниях можно купить страховку на авто с динамической франшизой, размер которой растет постепенно — с каждым страховым случаем. Если водитель обратится к страховщику за возмещением только 1–2 раза за год, потеряет сравнительно немного денег. Если более 3-5 раз, то франшиза может увеличится, если это предусмотрено договором.
Довод против франшизы
Многие украинские страховщики за редким исключением предлагают владельцам авто страховки с безусловной франшизой. В данном случае установленная сумма «льготы» вычитается из всех компенсаций — независимо от их размера.
Пример: если по договору франшиза составляет 10 000 грн, а ущерб от ДТП — 11 000 грн — страховая компания выплатит клиенту только 1 000 грн. Если стоимость ремонта не «дотягивает» до 10 000 грн — страхователь оплатит восстановление авто из своего кармана.
По статистике более 65% компенсаций по страховым случаям имеют небольшой размер в пределах 20 000 — 50 000 грн. Франшиза сокращает сумму выплат по таким событиям на 20–30%, а в некоторых ситуациях и на 80-100%. Если в период действия полиса произойдет несколько «мелких» происшествий, страхователь заплатит за ремонт значительно больше, чем за «выгодный» полис с франшизой.
Совет: приобретать полис КАСКО с большой франшизой по повреждениям имеет смысл опытным водителям, которые уверенно чувствуют себя за рулем и попадают в дорожные «неприятности» не чаще 1 раза в год. Страхователю, который уже имеет в «послужном списке» несколько ДТП, стоит выбрать более «скромную» франшизу — 0,5–1%.